Предстои, най-сетне страната ни да приеме закон за фалит на физическите лица, нещо което трябваше да се направи поне преди десет години, в тон с европейското законодателство, защото единствено в България и Румъния, няма закон който да защитава гражданите в случай на несъстоятелност.
Какво се случва сега?
Масово хората зомбирани по времето на имотният и кредитен бум теглеха непосилни за възможностите им заеми срещу ипотека на жилището си, водени от мотиви от сорта на - Веднъж се живее! , Да оставим нещо на децата! - и куп други наглед къде благородни, къде безумни подбуди, без да си дават реалната сметка дали ще могат да си обслужват кредитите ако им се влоши състоянието и какво ще им се случи след това.
В момента сме свидетели на все повече и повече трагедии, случващи се в резултат на ниската или по-скоро напълно липсваща финансова култура и най-вече на липсващ закон, който да защитава хората в случай на фалит.
Какво реално ще рече това?
Ако вие сте теглили кредит срещу ипотека за 100'000 евро ( толкова струваха масово апартаментите между 60 и 80 квадрата в София по времето на бума 2007-2008-ма година ) за 20-30 годишен срок на погасяване, в крайна сметка с лихвите и главниците това което общо връщате на банката отива на почти тройно по-висока сума и квадратният метър излиза не златен, ами направо платинен с крайна цена гонеща 6000-7000 лв на метър!
В един момент оставате без работа, някой се разболее, излязат непредвидени харчове или какво ли още не и вноската по кредита няма с какво да се плати. Една пропусната вноска, две - три и .. след шестата кредита ви се води вече необслужваем и банката има право да ви продаде апартамента на търг през частен съдия изпълнител съгласно ГПК. Междувременно, докато тече продажбата вие сте си в жилището таейки надеждата, че ще ви се размине, че няма да ви го вземат.
През това време имота минава на първи, на втори, на енти търг, докато цената на която той се предлага ( всеки следващ търг я занижава с 20%) привлече купувач, който да го купи.
В един светъл слънчев ден, на вратата ви се появява съдия изпълнителя редом с полицай и новият собственик на жилището ви ( купил го от банката, която е реалният му собственик междувременно) и най-любезно ви моли да го освободите.
Няма на къде да ходите, защото от този момент нататъка вашето поведение е чисто самоуправство в чужда собственост - имотът за който сте платили с остатъка от живота си вече не е ваш!
Разликата между изплатеното към банката чрез продажбата му и внасяните суми от вас преди това по кредита, плюс наказателните лихви ( убийствено високи) и разходите за делото и таксите към съдия изпълнителя, остават да ви висят като воденичен камък на врата до живот или до оня превратен чудодеен момент, в който спечелите от тото или наследство и се разплатите окончателно, с любезната банка, която така лесно ви е дала кредита.
Буквално и преносно от момента, в който сте влезли в банката за кредит, от точно този момент вие сте се подписали, че и ставате доживотен роб, обричайки на глад и немотия не само вас, но и хората около вас.
Защото не си мислете, че банката като ви вземе ипотекираното жилище и го продаде на някой друг за вас всичко е свършило - не, то тепърва започва.
Няма да видите и лев, над минималната заплата, независимо за колко ще се договорите с работодателят ви - всичко отгоре се взима от банката със запор на заплатата.
Няма да видите нищо ново на ваше име - кола, телевизор, хладилник, защото в момента в който решите да го купите с необявени доходи ще ви вземат и него.
Да обяснявам ли още, какво е сторило банковото ни лоби в парламента, за да го няма за последните десет години закона за личният фалит?
Преди кредитната им експанзия и масовото заробване на населението.
Схванахте, нали?
Сега, буквално както в поговорката "След дъжд качулка" той ще бъде приет. Ще бъде, не защото ГЕРБ, СДС или БСП мислят за нас, а защото страната ни подлежи на санкции от страна на ЕС ако не го приеме!
Разликата с досегашното положение ще е в това, че ако фалирате, няма доживот да ви стрижат от страна на кредиторите ви, вас и вашите наследници, а ще плащате 5-6-8 години най-много това което не сте успяли да издължите и след това може да започнете начисто живота си.
Имайки вече обица на ухото, за това че привидно благородните намерения почти винаги водят в Ада и най-вече за това, че това от което печели банката е пагубно за вас.
Мога да пиша още много по темата, но смятам че основното, което исках да кажа вече е казано.
Мислете, мислете бре хора - тез глави не са направени само да си поставяте шапките на тях!
Не намирам причина да съжалявам тези хора. Никой не ги е накарал с пистолет на челото да влязат в банката. В София имаше една стара кръчма, с поучителното име „Сам дойдох“...
ОтговорИзтриванеМисленето май не е вътрешно присъща човешка черта. Усвоява се. С времето и със задника...
Ама и банките са големи хидри. Отивам онзи ден да си пусна интернет-банкиране и веднага ми предлагат с миловидна изтънченост възможност за заем. Пускат въдичката, пък ако стане...
ОтговорИзтриванеСлави, преди време прочетох една мисъл, която неусетно ми стана мото - От всички човешки грехове Бог наказва най-строго глупоста.
ОтговорИзтриванеМного си е вярно и това, на което сме свидетели в наши дни само го доказва.
Както и да е - всеки с акъла си, всеки с грешките си. Но не можеш да се сърдиш на другите, че не мислят наместо теб. Това да теглиш кредит е сред едни от най-отговорните и трудни решения, които може да се взимат. Трябва ти ясна представа за възможностите, да си наясно дали наистина не можеш без него и ако не можеш, то би ли се справил при възможно най-лошият вариант с плащането му. Кредита е взимане на чужди пари, услуга за която ти плащаш за това, че самият ти ги нямаш. И не може да взимаш нещо чуждо, с надеждата че няма да го върнеш.
Масовата психология на теглилите ипотечен кредит бе - Ми, кво толкова, най-много банката да си вземе апартамента!
Е, оказа се, че покрай него, банката им взима и остатъка от живота им.
Ей точно по тази причина, за защита на банковите интереси, почти 20 години никой не предприе нищо по въпроса, да защити хората било от финансовото им невежество ( ограничавайки достъпа им до пари, които няма как да върнат ), било до тяхната защита в случай на непредвидим обрат ( в случая - световната финансова и икономическа криза )
В нашият случаи имахме един безбожно раздут балон в цените на имотите ( цени 5-6 пъти над реалните ) , в съчетание с една крайно агресивна безотговорна кредитна експанзия.
И двете бяха подпомагани активно от страна на медиите, които отдавна са изгубили ролята си на обществен стожер, превръщайки се в помияр чакащ да им се подаде.
Интресни неща ще се случат след приемането на този закон.
От една страна той крайно ще ограничи кредитирането.
От друга, ще нарастнат лихвите на редовните заеми, защото риска голяма част от взелите кредит, да не го плащат доживот е вече реален.
От трета страна, окончателното замиране на ипотечно кредитиране, ще свали още по-бързо раздутите цени по време на имотният Ъп, което ще обезцени имотите послужили като обезпечения пред банките.
Банките ще започнат панически да разпродават задържаните ( и откупувани ) от тях имоти по лошите им кредити, опитвайки се да спечелят надбягването за купувачи, с другите продавачи на имотният пазар.
Това ще доведе до ценови нива на имотите по-ниски от тези през периода 2002-ра - 2005-та, както и до фалит на тези банки, прекалили с ипотечното си кредитиране.
Съгласен съм. Само не ми се вярва да се сбъдне лошата прогноза по отношение на банките. През последните столетия няма губеща банка. Преливат се, сливат се, окрупняват се, но оцеляват и то именно поради човешката глупост. Такава е логиката на действащата финансова система. От нея отърване няма. Или трябва да се промени радикално, или се налага да се ослушваш като заек в стърнище и много да внимаваш...
ОтговорИзтриванеДа, спад ще има. Все пак си мисля, че ще се появат кредитори на ипотечните длъжници и доста народ ще се „възползва“ от тази „възможност“. Още повече, изкупуването на ипотеки е добър бизнес, който пак се прави от хора с пари :)
Най-лошото е, че хората задлъжняват не само до живот, но товарят и наследниците си...
Продажбата на дългове си я има и днес.
ОтговорИзтриванеВ интерес на истината, това бе и един сред фокусите, който банките правеха пред БНБ за да излязат на добри салда в края на отчетните си периоди - създадоха масово дъщерни дружества, на които препродадоха голяма част от лошите си кредити.
Също така и една част от имотите пускани на търг през ЧСИ се изкупуват именно от банките които ги продават с наивната надежда, че ще могат да им изчакат по-добри цени в по-добри времена, времена които за нашата икономика, инфраструктура, демографски прираст, образование и манталитет е меко казано наивно да се очакват
Ненчо , това което ми направи основно впечатление във фоаетата на една от банките, е че всички места на тези, които преди даваха кредити са вече заети от други, които прозвъняват клиентите с просрочени вноски и ги заплашват :)
ОтговорИзтриванеВ интерес на истината основната нестабилност на банките у нас идва от профила им - те са чисто търговски, печелят от маржа м/у лихвите по кредитите и тези по влоговете им. И когато лошите кредити минат определен процент маржа им на печалба рязко се свива.
За да го вдигнат те могат да направят основно две неща - да повишат лихвеният % на дадените вече кредити, с което пак завъртат кръга на лошите кредити или да привлекат нови клиенти за кредити, които с лихвите които плащат по тях да им стабилизират за малко положението.